Wersja [21729]
To jest stara wersja NiedozwoloneKlauzuleWUmowachKredytowych utworzona przez MarcinKrzymuski, 2017-07-10 20:24:56.
Niedozwolone klauzule w umowach kredytowych
umowy kredytu i klauzule waloryzacyjne w CHF
A. Uwagi ogólne
Materialnoprawne i procesowe zagadnienia stosowania klauzul abuzywnych zostały omówione w osobnym dokumencie. W niniejszym opracowaniu chodzi o zweryfikowanie, jakie zapisy umowy kredytowej mogą stanowić niedozwolone klauzule i jakie skutki prawne mogą z tego faktu wynikać.
B. Przykładowe niedozwolone klauzule umowne w umowach kredytowych
1. Klauzula dotycząca ubezpieczenia niskiego wkładu kredytu
W umowie występuje następujący zapis: "Ubezpieczenie niskiego wkładu kredytu w (...) na 36 miesięczny okres ubezpieczenia. Jeśli z upływem pełnych 36 miesięcy ubezpieczenia nie nastąpi całkowita spłata zadłużenia objętego ubezpieczeniem ani inne zdarzenie kończące okres ubezpieczenia, ubezpieczenie podlega automatycznej kontynuacji, przy czym łączny okres ubezpieczenia nie może przekroczyć 108 miesięcy, licząc od miesiąca, w którym nastąpiła wypłata Kredytu.
Kredytobiorca upoważnia Bank do pobrania środków tytułem zwrotu kosztów ubezpieczenia w wysokości 3,5% kwoty kredytu objętej ubezpieczeniem tj. 5740,00 zł oraz zwrotu kosztów z tytułu kontynuacji przedmiotowego ubezpieczenia z rachunku wskazanego w § 6 bez odrębnej dyspozycji." (§ 3 ust. 3 UMO)
Klauzula tej treści została uznana przez SOKiK (wyrok z dnia 24 sierpnia 2012 roku, sygn. XVII AmC 2600/11) i Sąd Apelacyjny w Warszawie (wyrok z dnia 20 listopada 2013, sygn. VI ACa 1521/12) a ostatnio Sąd Okręgowy w Łodzi (wyrok z dnia 13.3.2017 r., sygn III Ca 1932/16). Sąd uznał, że naruszeniem dobrych obyczajów jest sam brak przedstawienia kredytobiorcy treści umowy ubezpieczenia.
Skutkiem jest roszczenie z art. 405 KC
W umowie występuje następujący zapis: "Ubezpieczenie niskiego wkładu kredytu w (...) na 36 miesięczny okres ubezpieczenia. Jeśli z upływem pełnych 36 miesięcy ubezpieczenia nie nastąpi całkowita spłata zadłużenia objętego ubezpieczeniem ani inne zdarzenie kończące okres ubezpieczenia, ubezpieczenie podlega automatycznej kontynuacji, przy czym łączny okres ubezpieczenia nie może przekroczyć 108 miesięcy, licząc od miesiąca, w którym nastąpiła wypłata Kredytu.
Kredytobiorca upoważnia Bank do pobrania środków tytułem zwrotu kosztów ubezpieczenia w wysokości 3,5% kwoty kredytu objętej ubezpieczeniem tj. 5740,00 zł oraz zwrotu kosztów z tytułu kontynuacji przedmiotowego ubezpieczenia z rachunku wskazanego w § 6 bez odrębnej dyspozycji." (§ 3 ust. 3 UMO)
Klauzula tej treści została uznana przez SOKiK (wyrok z dnia 24 sierpnia 2012 roku, sygn. XVII AmC 2600/11) i Sąd Apelacyjny w Warszawie (wyrok z dnia 20 listopada 2013, sygn. VI ACa 1521/12) a ostatnio Sąd Okręgowy w Łodzi (wyrok z dnia 13.3.2017 r., sygn III Ca 1932/16). Sąd uznał, że naruszeniem dobrych obyczajów jest sam brak przedstawienia kredytobiorcy treści umowy ubezpieczenia.
Skutkiem jest roszczenie z art. 405 KC
art. 405 KC
Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a gdyby to nie było możliwe, do zwrotu jej wartości.
w zw. z art. 410 § 2 KC (świadczenie nienależne) za wszystkie trzy raty ubezpieczenia NWW. Do tego dochodzą odsetki w wysokości ustawowej liczone od dnia wymagalności, czyli dla każdej z kwot od dnia (przedawnione trzy lata wstecz) Kto bez podstawy prawnej uzyskał korzyść majątkową kosztem innej osoby, obowiązany jest do wydania korzyści w naturze, a gdyby to nie było możliwe, do zwrotu jej wartości.
2. Ubezpieczenie pomostowe
W umowie występuje następujący zapis: "Prawne zabezpieczenie kredytu na okres przejściowy do czasu przedłożenia w Banku odpisu księgi wieczystej nieruchomości potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki (o której mowa w ust 1 niniejszego §) ustanowionej na rzecz Banku:
W umowie występuje następujący zapis: "Prawne zabezpieczenie kredytu na okres przejściowy do czasu przedłożenia w Banku odpisu księgi wieczystej nieruchomości potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki (o której mowa w ust 1 niniejszego §) ustanowionej na rzecz Banku:
- Ubezpieczenie spłaty kredytu w (...), na okres przejściowy określony powyżej (ubezpieczenie pomostowe)," (§ 3 ust. 6 UMO).
Sąd Apelacyjny w Warszawie (sygn. VI ACa 74/11), Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (z dnia 06.08.2009 r., sygn.akt XVII AmC 512/09), Sąd Najwyższy (wyrok z dnia 22 marca 2001 r., sygn.akt V CKN 769/00) oraz Sąd Okręgowy w Warszawie (wyrok z dnia 14.12.2010, sygn. XVII AmC 426/09)
Tego typu zapis, zdaniem wymienionych sądów C. Skutki zastosowania przez banki klauzul niedozwolonych w umowach
CategoryPrawoBankowe CategoryNiedozwoloneKlauzuleUmowne
